디폴트옵션은 퇴직연금제도에서 근로자가 별도로 운용 지시를 하지 않았을 경우 사전에 정해진 방식으로 연금 자산이 운용되도록 하는 제도를 말합니다.
이로 인해 방치된 퇴직연금의 자산을 근로자가 신경쓰지 않아도 효율적으로 관리될 수 있도록 법적으로 시행중에 있는데요.
이 글에서는 디폴트옵션 가입해야 하는 이유에 대해 자세히 알아보겠습니다.
디폴트옵션 가입해야 하는 이유
퇴직연금제도에서 근로자가 별도로 운용 지시를 하지 않을 경우 사전에 정해진 방식으로 연금 자산이 운용되도록 하는 제도를 말합니다. 이는 퇴직연금의 방치된 자산을 보다 효율적으로 활용하고, 근로자의 노후 자산을 안정적으로 증대시키기 위해 도입된 방식입니다. 2022년 7월부터 국내에서도 법적으로 도입되어 시행 중입니다. 기본 옵션은 근로자가 자산을 적극적으로 운용하지 않아도 사전에 설정된 투자 옵션을 통해 자산이 자동으로 운용되므로, 노후 자산을 효과적으로 관리할 수 있는 중요한 수단이므로 디폴트옵션에 가입하는 것이 좋습니다.
디폴트옵션 장점
1.자동 자산 관리입니다. 투자에 대한 지식이나 경험이 부족한 근로자도 사전 설정된 옵션에 따라 자산이 관리되므로, 적극적인 관리 없이도 장기적으로 안정적 수익을 기대할 수 있습니다.
2. 운용 지시 누락 방지라는 측면에서 유용합니다. 기존에는 퇴직연금 자산이 방치되거나 낮은 금리의 원리금 보장 상품에 머무는 경우가 많았으나, 디폴트 옵션 도입으로 인해 자동으로 투자 상품이 설정되어 이러한 문제를 해소할 수 있습니다. 더불어, 근로자가 적극적으로 투자 결정을 내리지 않아도 된다는 점에서 심리적 부담을 덜어줍니다.
디폴트옵션 단점
1. 근로자의 투자 성향이나 재무 목표와 반드시 일치하지 않을 수 있습니다. 특정 그룹의 평균적인 투자 성향을 반영하도록 설계되었으므로, 개인의 구체적인 상황이나 목표를 충분히 반영하지 못할 수 있습니다.
2.시장 변동성이 클 경우 기본 옵션의 성과가 기대에 미치지 못할 가능성도 존재합니다. 예를 들어, 주식 비중이 높은 TDF는 주식 시장이 하락할 경우 자산 가치가 감소할 수 있습니다.
3.일부 근로자는 자동 설정된 기본 옵션에 안주하여 투자에 대해 더 깊이 고민하지 않을 가능성도 있습니다. 이는 장기적으로 개인의 재무 목표에 부합하지 않는 결과를 초래할 수 있습니다.
디폴트옵션 유의할 점
디폴트 옵션을 활용할 때 근로자는 자신의 은퇴 시점을 기준으로 적합한 상품을 선택하는 것이 중요합니다. 예를 들어, 은퇴까지 시간이 많이 남아 있는 경우에는 주식 비중이 높은 상품이 적합할 수 있지만, 은퇴가 임박한 경우에는 안정성이 높은 상품을 선택하는 것이 더 나은 선택일 수 있습니다. 또한, 디폴트 옵션이 자동으로 운용된다고 해서 전적으로 방치하는 것이 아니라, 주기적으로 자신의 자산 운용 현황을 점검하고 필요시 변경하는 것도 중요합니다.
마지막으로 디폴트 옵션의 성공적인 활용을 위해서는 퇴직연금 운용사와의 적극적인 소통이 필수적입니다. 퇴직연금 운용사는 근로자에게 운용 방식과 예상 수익률, 수수료 등에 대한 정보를 제공해야 하며, 근로자는 이를 바탕으로 자신의 재무 목표에 맞는 결정을 내려야 합니다. 도입된 이후, 많은 금융기관이 다양한 상품을 출시하고 있어 선택의 폭이 넓어졌으므로, 이를 잘 활용하면 안정적이고 효율적인 노후 자산 관리를 할 수 있을 것입니다.
결론적으로, 디폴트 옵션은 퇴직연금 자산을 효율적으로 운용할 수 있는 효과적인 수단으로, 특히 투자 경험이 부족한 근로자에게 유용한 옵션입니다. 그러나 자동 운용에 의존하기보다는 자신의 재무 상황과 목표를 주기적으로 검토하며 관리하는 것이 필요합니다. 디폴트 옵션을 현명하게 활용하면 안정적인 노후 준비는 물론, 장기적인 자산 증식도 기대할 수 있습니다.
자주 묻는 질문
Q1. 수익률은 어떻게 결정되나요?
수익률은 선택된 투자 상품의 유형과 시장 상황에 따라 달라집니다. 예를 들어, 주식 비중이 높은 TDF는 주식 시장의 변동성에 영향을 받을 수 있으며, 원리금 보장형 상품은 상대적으로 안정적입니다.
Q2. 옵션을 변경할 수 있나요?
네, 가능합니다. 근로자는 언제든지 기본 옵션에서 벗어나 자신이 선호하는 투자 상품으로 변경할 수 있습니다. 이를 위해 퇴직연금 운용사와 상담하거나, 온라인 플랫폼을 통해 설정을 수정할 수 있습니다.
Q3. 디폴트 옵션을 선택하면 관리 수수료가 더 발생하나요?
일반적으로 기본 옵션 상품도 기존 퇴직연금 상품과 유사한 수수료 체계를 따릅니다. 다만, 선택한 투자 상품의 종류에 따라 수수료율이 달라질 수 있으므로 확인이 필요합니다.
Q4. 안전한가요?
안정성은 선택된 투자 상품에 따라 다릅니다. 원리금 보장형 상품은 상대적으로 안전하지만, TDF나 밸런스드펀드는 시장 변동성에 노출될 수 있습니다. 본인의 리스크 성향에 맞는 상품을 선택하는 것이 중요합니다.
Q5. TDF가 꼭 필요한가요?
TDF는 디폴트옵션 중 하나로, 은퇴 시점에 따라 자산 배분이 자동으로 조정되므로 장기 투자에 적합합니다. 하지만 이는 개인의 투자 성향에 따라 다를 수 있으므로 다른 옵션과 비교해 결정하는 것이 좋습니다.
Q6. 적용되지 않는 경우는 언제인가요?
근로자가 직접 자산 운용 지시를 내린 경우 적용되지 않습니다. 또한, DB형 퇴직연금에는 도입되지 않았습니다.
Q7. 세제 혜택이 있나요?
퇴직연금은 세제 혜택을 받을 수 있습니다. 예를 들어, IRP 계좌를 통해 연간 납입액에 대해 세액공제를 받을 수 있습니다.
Q8. 디폴트옵션 설정은 어떻게 하나요?
근로자가 가입한 퇴직연금 운용사에서 설정합니다. 설정 과정에서 제공되는 투자 설명서를 꼼꼼히 읽고, 자신의 투자 목표에 맞는 옵션을 선택해야 합니다.
Q9. 원리금 보장형 상품만 선택할 수 있나요?
원리금 보장형 상품은 안정성을 중시하는 투자자를 위한 선택지 중 하나이며, TDF나 밸런스드펀드와 병행 선택도 가능합니다.
